特定養老儲蓄是什么意思?

特定養老儲蓄業務本質上還是一種銀行儲蓄存款，兼顧普惠性和養老性，產品期限長、收益穩定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養老需求。

據悉，特定養老儲蓄業務初步擬由工、農、中、建四家大型銀行在部分城市開展試點，單家銀行試點規模100億元，試點期限暫定一年。特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三類，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

養老儲蓄是針對全國居民開放的，目的是豐富我國的第三支柱養老金融產品，滿足低風險偏好居民的養老需求。所以，它與銀行現存的定期存款肯定會存在不同之處。總的來看，養老儲蓄在存款品種、存款期限、存款利率、付息方式等方面，與普通的定期存款會有較大的區別。

四大行的存款儲蓄產品試點工作已經在緊鑼密鼓地展開，相信不久將會推廣到全國。存款儲蓄產品作為銀行儲蓄產品，受到到《存款保險條例》的保護，與定期存款相比，它的期限更長，利率也更高。

養老儲蓄與定期存款有什么區別?

養老儲蓄是針對全國居民開放的，目的是豐富我國的第三支柱養老金融產品，滿足低風險偏好居民的養老需求。所以，它與銀行現存的定期存款肯定會存在不同之處。總的來看，養老儲蓄在存款品種、存款期限、存款利率、付息方式等方面，與普通的定期存款會有較大的區別。具體分析如下：

【1】存款品種不同

從廣義上來看，銀行定期存款可分為5個品種，分別是整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便。

而四大國有商業銀行即將推出的特定養老儲蓄，在產品品種上更少，只有3個品種，分別是整存整取、零存整取和整存零取。

【2】存款期限不同

銀行的定期存款在期限上分為6種，分別是3個月、半年、1年、2年、3年、5年。而養老儲蓄因為針對養老需求的，所以在期限上偏向長期，有5年、10年、15年和20年4個期限。

因此，從產品期限上來看，養老儲蓄最長期限長達到20年，是目前銀行定期存款最長期限5年期的4倍，這么長的期限，是目前傳統存款產品所沒有的。

【3】存款利率不同

按照銀行定期存款定價的特點來看，存期越長，利率越高。例如，2年期限的定期存款利率要高于1年期限的，3年期限的定期存款利率要高于2年期限的(說明：5年期限的定期存款利率不一定高于3年期限的定期存款利率)。

因此，養老儲蓄的存款期限從5年開始，最長達到20年，所以它的存款利率肯定要比銀行定期存款利率高，也會高于目前的大額存單利率。有專家預測說，養老儲蓄的存款利率大約會與長期限的儲蓄國債相當，或者略高于長期限的儲蓄國債利率。2022年5年期限的憑證式儲蓄國債的利率是3.52%。

【4】付息方式不同

銀行定期存款的付息方式是到期一次性還本付息的，定期存款沒有定期之前，允許進行一次的部分提前支取，但提前支取的那部分資金按活期利率計付利息。

養老儲蓄因為是針對養老而開發的金融產品，因而在付息方式上要比定期存款更為靈活，會按周期進行付息，例如按月付息、按季付息、按年付息等。

另外，有2個事項需要說明：1.養老儲蓄在未到期時會按周期進行付息，因而實際存款利率會高于賬戶存款利率，這一點有利于參與養老儲蓄的客戶。2.養老儲蓄與銀行存款產品，所以是保本保息，也是受存款保險制度保護的，大家可放心儲蓄。